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日志

关于陆金所的投资指南(转载)

热度 10已有 2915 次阅读2013-10-6 22:20 |个人分类:资料留存| P2P网贷

之前有博友推荐了P2P的网络贷款理财,自己找了些资料,分享给大家,同时以作留存。

希贝理财投资系列——陆金所投资指南 

写在前面:
希贝入互联网金融1个月多,如有写的错误和疏漏,也请各位看官多多海涵。

希贝本身对理财就非常有兴趣,赶上05,06年持续不断宣传投资增值的浪潮,钱没挣着,但是至少扫盲了理财意识、资金配置。

定存收益太低,买银行理财产品,起点门槛太高,收益波动起起伏伏,还不能保证资金的滚动播出。一旦资金闲下来,收益率立马缩水。

有什么理财能省心省力保收益呢?目前的答案是没有。因为你不理财,财不理你。不花时间和心思,怎么能有收益呢?坐等天上掉馅饼么?:P

因着工作的原因,开始了解了如火如荼的P2P理财市场,这是一个看着收益花花的,让人一阵阵心动的市场。低门槛、高收益、如果花点心思滚动播出,能保证资金的利用率,风险么,目前大部分的P2P都号称提供本息担保。至于是不是能信,要深入调查公司以及担保公司的背景和实力。

先声明本文不是软文,没有美化陆金所的意思。
希贝看了N多陆金所用户留言和投诉,并且也打算给身边的朋友介绍陆金所,so,需要打听的切切实实。


正文开始——————

目前陆金所就一款产品,稳盈安e贷。产品的形态就是通俗的说,有一个人要借钱,然后希贝通过陆金所平台把钱借给那个人。希贝要投资多少,完全取决于两点:
借钱的那位需要多少
希贝能拿出多少:)
这个是陆金所的P2P产品和其他P2P网站最大的不同,人人贷,拍拍贷等平台,都是采用众人拾柴火焰高的方式,一个借款人,N个投资人。希贝比较喜欢其他网站的这种方式,因为,可以分散投资,而且这种方式更加的降低了一次投资的资金门槛。陆金所单比交易金额最低在1w元(二级市场转让的可能会低,这个后面介绍),其他网站的基本几百就可以投资了。
咨询相关人士,答案是,一对一放贷才是最合规的,合乎法律规定。一对N的放贷,属于,请大家自己思考。(希贝也需要再做做法律相关的功课)

陆金所的收款方式,采用的是每月等额本息,就和我们还给银行房贷的方式一样。和平时的理财产品的到期本息给付完全不一样。这也是N多用户不明白的地方,为啥号称是8.61%的收益,但是把实际收到的利息/投资本金,再把结果年化,收益就变成了4.6%呢?骗人么!
希贝没深入了解陆金所之前,也是这么觉得,简直有违诚信么,太过分了。回家和LG一说,LG说,人家没算错,如果把每个月收到的还款继续滚动起来,确实可以获得8.61%的收益,这个只是计算收益的方式不一样,因为你每个月都有现金流回来了,这部分可不能继续在计算利息了。

好吧,那怎么样才能尽可能拿到高收益呢?在说收益之前,先说下大家最关心的风险。既然是借钱给别人,一定有别人不还钱的可能性。如果拿了希贝的钱的那个借款人,正好手紧,没法按时每月还款怎么办?或者,干脆直接赖帐不还了,怎么办?
陆金所引入担保公司,对于该按时还帐,没及时还的,叫逾期,会收借款人罚息,这个罚息会在借款人下次还钱的时候给到希贝。比如,希贝该每个月5号收账,借款人忘记了或者因为比如国庆期间无法转帐导致没有按时在5日还钱,10号才把钱还上,那么10号的时候,借款人除了应该缴的本息,还要缴3天的罚息,为啥是3天?因为有2天的缓冲期。
如果借款人真心赖帐了,就是不还钱,逾期超过80天了,系统会启动代偿流程。通俗的说,就是担保公司替借款人把该还的本金,利息,罚金,都给希贝,然后担保公司去追债了。
所以,大家放宽心,至少在目前的几年内,还是没问题滴。

继续说收益。陆金所提供了一个二级市场转让的功能,这个也属于陆金所特色,一般的P2P网站都没有这个功能,目前希贝只在有利网上看到,而且有利网的收费还巨贵。顺便提一句,陆金所的投资,大部分都是免费的,目前二级市场转让收取25元一笔的转让费用。

接下来,一表抵千言。(以下数据都是按照一收到当月还款就立刻转让成功计算。因为如果在当月还款日和下月还款日之间提交转让,那么这中间的利息是给下家的,不是给出让人的,比如,希贝在5号收款,但是没有立刻转让,10号才转让成功,那中间5天的利息,是给到接手的同学,不是给到希贝的噢。另外,还需要强调的是,可以转让的产品必须是正常收款中的产品,非逾期,非提前还款。)

以一个3w元,36个月的安e贷为例,转让收益一列为持有3个月~36个月的实际收益(目前,安e贷是持有满90天之后可以转让,希贝方便起见,就按照3个月计算),3个月~35个月的持有收益都扣除了转让费25元。从下表可以看出,3w元的投资,持有12个月,可以获得7.34%的收益。

一年7%以上的保本息的收益,还是很可观的,而且每个月还有现金流回来。


为了获取超过8%的收益,最理想的投资策略就是,买入新的安e贷产品,持有3个月后转让。但是,问题的关键在于,转让之后,回收的资金投向何处,在安e贷产品秒抢的情况下,大部分投资人(排除少部分短期理财者)都显得惜售。

现在我们来看看,二级市场的接盘者的收益会是如何?买了半途转让的产品,收益还有多少呢?

还是以3w元36个月的产品为例,在产品还有33个月到期的时候接手,然后持有3个月转让,获得的收益,扣除转让费用25元之后,有8.02%。

后面,假设,该产品每隔3个月就转让一次,希贝把每个阶段接手人的收益都计算了出来。

从表中的数据可以看出,最差的收益也在3个月5.4%(最后一个接手人的收益,不用缴25元转让手续费,项目自然到期结束,so,收益比之前一期的人要高一些),这个保本息的收益率也已经高过不少银行的3个月的理财产品。当然竞争优势没有8%这么明显。但是在这个阶段接手,只需要付出几千元的本金,相对于货币基金的收益来说又是非常有竞争优势的,尤其对于投资10w以上的用户,每个月的还款利息,可以用来购买最后几期的二手安e贷,来解决每期还款无法继续投资的尴尬情况。

以上两个收益的计算,是以3w元本金,36个月的投资时间计算的,不同的投资本金和期限,计算出来的收益率会略有差异。


从两个表格的数据计算可以看出,短期持有,提高项目的周转率,能够带来几个方面的好处:

解决目前安e贷供不应求的紧张局面(一个36个月的产品,相当于拆成了12个产品卖,供应量一下子翻了N倍)

因着流动性的增强,交易活跃度提升,投资人的平均收益都能有所提高

投资门槛进一步降低(出现四位数的投资本金)

提高整个投资人的资金利用率


当然凡事有利有弊,尤其对于后期接手的投资人,存在的很大的风险在于:

借款人提前还款:收益不会减少,因为除了应收的本息,还有有提前还款的违约金,但是自己的投资周期被缩短了。对于不爱打理的人来说,是个操心事儿。

借款人的违约风险增加,因为最后几期,借款人要缴给担保公司的担保费比当期的应还本息还要高,很可能导致违约(好吧,这点是希贝从网上看到的,没有实际作为借款人体验过担保费用是否会比每期的应还金额高),虽然有代偿,但是投资周期会因此增加80~90天。当然这个期间是有罚息收入的,不会降低投资人的收益,但是对流动性要求高的投资人,可能会受到一定的影响。


以上是希贝这段时间对陆金所投资产品的研究。

对于新用户来说,以新客的身份,抢一个产品,然后持有12个月左右,可以享受不错的收益。希贝相信,在12个月中,陆金所一定会有更多的产品供应,投资人有更多的产品形态选择,包括类似余额宝这样的提高闲置资金利用率的产品。

对于老用户来说,目前除了大家努力,把手中的存量产品通过二级市场盘活,貌似看不到其他更好的办法。但是“我转让了,是否就能再次购买到产品”的不确定,也阻碍了大家的交易意愿。

归根结底,陆金所还是需要增加有竞争力的产品的供应量。



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