正如看了冯仑的《野蛮生长》觉得很棒之后忍不住买了他写的其他三本书，正如看了一本富爸爸穷爸爸又玩了一次现金流游戏觉得很棒之后忍不住入了该系列15本，我有不少时候也是冲动消费的。我不知道冲动消费的官方定义是什么，也许是一时兴起买了不需要的东西，也许是筹谋很久买了性价比较低的东西。我把这两次购买判定为冲动消费的原因是，后来买的冯仑的三本后来只看了半本（因为讲的东西一样又比《野蛮生长》浅一些），而富爸爸穷爸爸后来买的15本，很惭愧的到现在一本都没打开来过（如果今天在书城等人的时候翻的不算的话）。

好在大多数时候我是“理性人”，比如300一套的现金流卡牌我就没买，倒不主要是因为贵，而是我从游戏中得到的收获多数还是来源于面对面现场的分享。

今天据说是现金流俱乐部有史以来人数最多的一期，开了四桌，剔除四个我从小学一直到大学的朋友，四个做到CFO或者老板的，其他多为工作经验5-10年的职场中坚力量。

趁记忆还热乎着，听讲师Martin的建议，写一点游戏心得，同时做一个简单的理财计划。

 

 

一、游戏起源与玩法

 

从罗伯特·清崎说起吧。我对他的印象是：美籍日本人，人生中有三起三落，著有《富爸爸穷爸爸》系列，是现金流游戏的发明者，在四十多岁的时候实现财务自由，和老婆金一起提前退休，五月二十几号在上海要办一场为期三天的演讲培训，入场券奇贵无比两万四一张……

现金流游戏的发明旨在阐述罗伯特·清崎对财务自由的理解，从游戏的设置当中即可以看出：

现金流游戏中有两个圈，内圈称之为老鼠怪圈，外圈称之为快车道。大家都见过那种会转的笼子里跑的飞快的老鼠，无论它跑多努力，最后停下来还是在原地。而依靠工资生活的人也一样，无论跑的快或者慢，状态很难发生质的变化。而跳出老鼠怪圈的标准是：每月非工资性收入>月支出，跳出后进入快车道，开始做大额投资、实现梦想。

“财务自由=每月非工资性收入>月支出”，这行小字写在现金流游戏每个玩家的资产负债表顶端，一开始很难把字面上的理解转换成游戏操作中的领悟，但是少则几圈，多则几局，总是能参透它的意义，参透之后就会发现，这句话是这个游戏的精髓所在，且体会可以日积月累，不断加深。当“非工资性收入”足够大，失业、提前退休、大额意外支出不会再对生活造成影响。

简单说明一下游戏中每个玩家手头的资产负债表组成：

首先选择职业，职业自身属性会决定三件事：月支出、月收入、现金流。这里有两个非常非常简单的公式：月收入-月支出=现金流；月收入-现金流=月支出。为什么是两个公式？它代表两个行为习惯——前者是：赚钱->花钱->结余；后者是：赚钱->做理财计划->有节制地花钱。有的职业收入高支出高现金流中等，有的收入中等支出低现金流中等……第一次玩的时候我承认我是猜测当月现金流最高的最容易出圈，玩完之后觉得月支出最低的最容易出圈，第二次玩的时候（也就是今天）发现要看现金流和月支出的比例，越高越容易出圈（这个结论还不是很确定……因为截至目前为止也就玩了律师和工程师两个职业）。

左侧是资产负债表，包含股票、期货、贵金属、房产、生意等等，每产生一项都需要填写成本、首付、贷款、数量四个要素；右侧是收入支出量表，其中收入除了原始的月现金流外，还包含起始数额为零的“非工资性收入”，而支出同样包含其实数额为零的“生小孩”，每个玩家一生可以生最多三个小孩（游戏时间为一个半小时，模拟从毕业入职到退休的一生），而收入-支出=每次经过银行时可以领取的月现金流。在右半张表中所说的支出和收入都是以月为结算单位的，所以相抵产生“流”，而左半张资产负债表则是以资金数量本身结算，当遇到额外的一次性支出或者收入时会计入左侧。

游戏中会经过：1、机会（可选择小生意-5000元以下的投资、大买卖-6000元以上的投资，一般只有摸到机会的玩家可以选择买入，其他所有玩家可以选择卖出）；2、银行结算日（每次停留或经过可以向银行家拿月现金流，忘记则银行家不会提醒）；3、慈善（捐赠月支出的10%则下面三轮可以选择掷两个筛子——当月现金流>10%的月支出时应该都是划算的）；4、额外支出（一次性支出）；5、生小孩（增加月支出）；6、失业（向银行支付月支出并停赛两轮）；7、市场风云

着重说明机会：

基于我有限的游戏次数，我抽到或看别人抽到过的机会主要有：无红利股票（股票的合理范围通常是10-30元，但偶尔也有神奇的1元5元和50元）、收益率<20%的股票、房产（大多数产生正现金流，少数产生负现金流）、洗衣店等生意、10亩土地、古董。

当遇到机会时，玩家有三种选择：买、放弃、卖机会。具体怎么操作，游戏中玩家之间不允许互相讨论（为了独立思考），但是卖机会时可以讨价还价。

即使不玩游戏的时候也可以想想：你倾向于使用何种风险的投资工具？你认为风险有哪些？你按照什么比例来配置资产的使用？

 

 

二、游戏实战

 

第一次现金流游戏是一个月前，选择的职业是律师，月现金流2080元。运气一路都很好，几乎像开挂一样：摸到被严重低估的股票机会大量买入—>同桌玩家摸到正常价格或被高估的同种股票机会于是卖出瞬间变富婆—>清偿所有债务—>摸到可以带来现金流入的房产买入机会果断买进—>同桌玩家摸到可以带来现金流入的房产买入机会但资金不足向我出售该机会，果断买入—>跳出老鼠怪圈。

游戏结束后马丁（金融分析师）会问：印象最深刻的买卖是什么？和现实生活的联系是什么？

我有一笔投资决定了三个人的出圈： 上手摸到一张用于赚取资本金最好的小生意——可以1元买入的股票，价格范围5-30元。由于第一次玩，处于摸索期，我用了最激进的做法，把手头所有现金都拿出来，然后借贷两万元，一口气买了三万股。在等待卖出机会的过程当中，遭遇意外支出，由于贷款数额达到极限，不得不以五毛的价格割爱了一千股。而后便一路顺风顺水：以40元的价格抛售股票，还清贷款，分别以两万和二十万的高价向玩家买机会，三个人一起跳出老鼠怪圈。

虽然我一直觉得运气也是一种软实力，但我很认同Martin上次对我的指点：风险投资不是不可以借贷，但比例应当控制。这个比例如何控制，我还不明白，但如果纯粹考虑游戏，这次学到的一点是：将失业考虑在内，生孩子、大笔意外支出剔除，保证现金流为正的情况下贷款（银行利率设定为10%），就是“充分考虑风险的同时，最大程度地抓住机会”。

所以我决定今天玩的时候谨慎一些，依照这个原则进行投资，然而悲剧出现了。

悉数第二次现金流游戏中经过的格子和实际操作：1、慈善捐款4次（每次都捐了）；2、经过机会4次（极低的概率有木有？）其中3次抽小机会、2次抽到价格20的股票、1次抽到价格40的股票，最后Martin宣布游戏快结束了垂死挣扎了一次大机会，抽到1个现金流为零的古董；3、两次失业（其中一次在刚捐款过后，这次的银行家告诉我这种情况捐款就白捐了）；4、N次额外支出；5、2次忘记拿工资；6、别的玩家生孩子封过3次红包；7、最后一次古董机会卖了200元。

总而言之，整局游戏中，神奇地总是走不到按概率有50%的可能走到的“机会”格，即使走到了4次，也没有遇到过一次值得操作的机会，不仅仅是小机会中的股票都在中高价，也在于场上玩家没有太富余的。

还是老话：运气是一种软实力。游戏结束吐槽的时候，Martin说：当市场极度糟糕，运气也糟糕的时候，心态是另一种软实力，你只有等待。

家祥的吐槽也很有意思：“我看着别人一直在摸机会，而我第一圈生了一个孩子，第二圈生了一个孩子，第三圈又生了一个孩子……后来我想：人生所追求的那个目标，到头来是否真的重要？还是说，你虽然没有实现计划中的目标，却可能得到了另一种难得的幸福了呢？”

我想想也是，退休的时候有三个孩子，如果游戏设置的更复杂点也许都有孙子了——儿孙满堂何尝不是一种幸福？

 

 

三、游戏与实际生活的联系

 

   （由于我不是学金融的，本段所有专业术语可能是凭借看书的印象，也可能出自YY，欢迎不过分顶真的专业人士拍砖~）

投资有两种作用：一是资本积累，无论周期多长，本质上是一次性收入；二是获得非工资性现金流，本质上是稳定的不劳而获收入或少劳而获收入。

资本积累又分两种：一是资金，二是资产。

单纯从游戏出发，投资的一次性资金收入主要是机会的卖出，比如你手头只有几千块现金，大机会里大多需要首付两三万的，这时候如果市场上有手头有六位数现金，但还没跑出老鼠圈的玩家，虽然你没钱，也可以选择大机会，然后高价卖机会给这样的玩家——家祥称之为傍大款。

有时候那个富人玩家不懂，你就可以“斩冤大头”，诓TA一大笔消息费（比如明明亏损的大机会，也可能高价卖出），但大多数时候这样操作的买卖双方是双赢的，一个实现了资本积累，一个实现了现金流积累。历史上的“草船借箭”可以解释前者，博弈论里的“智猪博弈”可以解释后者。

这里插一个tip：每次都有玩家高价买入古董或土地这样的资产，大多数烂在手里再也没机会套现。有玩家游戏结束之后翻遍一厚刀机会牌，埋怨说，所有卡片里只有一张收购土地或者古董的，事先玩家不知道卡片数量，所以才会买进。Martin的解释一语中的：一场投资是否盈利，不取决于卖出的时刻，而取决于买入的时刻。市场上的流通机会是否常见能影响你靠近财务自由的速度。现实中，古董字画的买卖确实暴利，但流通性非常低，况且这一点点流通性中除了少数收藏家外，大多数还是洗黑钱来的，怎么能当做正常投资工具来使用呢？

而资产在游戏中的主要形式就是股票和房地产，通过等待市场风云中的收购机会而赚取差价。

非工资性现金流主要来源是买入房地产所带来的。游戏中自动设定为买入后租出，租金减去银行贷款自动成为非工资性月现金流。当然也有月现金流为负的房产，这个时候也未必不可以买入，只要房产可以作为资本积累工具（在游戏中卖出），它虽然失去现金流上的投资意义，却依然具有资本上的投资意义。如何判断？第一次玩的时候我只看投资收益率（即月收益*12/投资本金），所以负的都不买，现在明白了，房产估值的中间值大于你首付和贷款的和（即成本）时，即使每个月付一点现金流，为了日后卖掉赚差价，也是划算的。现实中就好比你在4000/㎡时买入50平米的房子，贷款后产生每月3000的还贷，但是每个月收租只有2500……但是2年后房价涨到10000/㎡了。当时的买入划算么？自然是划算的。至于如何判断，现金流游戏101版本里的信息过于透明，和现实有本质差距，不过学习理念也足够玩很多次了。

 

下面先说一个笑话，然后举一些实例：

“五年前为了包二奶，买了一套40万房子给二奶住。每个月给二奶3000块钱。今年跟二奶分手了，把房子卖了。卖得120万算下来白玩了二奶6年多，最后还赚了60万。感谢人民感谢party！感谢房地产商！原来包二奶也是一种投资。后来被老婆知道了，老婆一个巴掌甩过来，为什么你只包一个？”

这个段子出自某人的微博，当时他发是没加引号的，感兴趣的朋友可以自己去找我的转发……

然后是某学姐，大学毕业攒了第一桶金后（数万元），向人租了一套房子，一拆为二，用这桶金进行装修后分别租出，与正房东签立5年的合同，并且设定了一个相对较高的违约金，租出的金额和自己支付的租金每个月产生稳定的“非工资性现金收入”，而后慢慢有了第二套转租，第三套……现在她的非工资性现金收入每个月有两三万，达到了现金流游戏中定义的“财务自由”。

插一句：罗伯特·清崎夫妇退休的时候非工资性年收入大约是8万美金，年支出5万美金，达到了财务自由。有100万现金算财务自由吗？有1000万算吗？都不算。今天Martin分享了一个数据：经过追踪调查，90%的彩票中奖者，5-10年后生活水平慢慢恢复到中奖前的水准。

今天游戏的最后，老生常谈地讲到了现实生活中当做的开源节流，作为一个从小学开始就没做过月光族的财迷，我分享一些经历过或是见识过的开源节流方法，比较基础，老少皆宜。

 

 

四、理财计划

 

第一部分是节流：

首先，一定要记账。可以是纸质的，也可以使用软件。推荐一款APP叫“挖财记账相机”（弱弱地问一句，我可以问程序猿要广告费么？），可以输入金额、品类、商家和照片，使用一段时间后会用饼图显示你花费的比例。我觉得如果有使用几个月后显示支出曲线图、使用一两年后显示每个月恩格尔系数变化情况就更好了……忽略我。

其次，资本积累的最基础形式：储蓄。要设定第一桶金的总目标，并拆分成月度目标来实现。比如我的目标是，剔除六月底预留的6K旅行预算外，到8月底前所有账户余额总数达到2万，除旅行外月支出控制在800-1000。

第二部分是开源：

举一个我很喜欢的例子，来自我的学妹：包下QQ美食节目的拍照任务，以某价格/张店铺照片拍断，而后在58同城上找一些摄影爱好者转包出去，以某价格的一半支付酬劳，所需工作除了接活和找下家，只需要进行简单的培训，以及签订一些转包协议。月非工资性现金流达到3-4K。可惜后来由于精力不够没有长期做下去。

还有公司内部的推荐人面试、写小说赚电子稿费、打游戏卖游戏币换人民币、旅行装备的出租、和大公司市场部要推广项目卖进学校做成竞赛利用廉价劳动力赚差价……有些听来奇奇怪怪的，但每个人都能找到他喜欢的开源工具，只是有的可复制性强些，有的时间成本低些，有的就没那么给力。

为了趁没有忘记前赶出这篇心得，所有内容未经查证，恳请资深玩家和熟悉杠杆工具的人士拍板指正，不吝感谢~码了几个小时的字，也不知道是不是有些可以从网上摘录到，但我相信回忆是有正能量的。

最后，借用据说是圣经里的一段话来结尾：

给我力量，改变能改变的；给我勇气，面对不能改变的；给我智慧，以区分这两者。