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这两天工作忙完,有空整理我自己的帐目了。
我从参加工作之后就开始记账,2011年12月份之前是使用的熊猫记账,自2011年12月份转换到随手记平台以来,截止到今天,已经坚持进行了922天,积累了4349条账目,有了大量的数据之后,才为自己的财务分析提供了可能性。现对2011年7月1日-2013年12月31期间(下称统计期间)的账目进行分析,以便了解金钱的流向,从而为来年的资金安排做好准备。本报告中的所有数据基于整个家庭统计。
1.资产盘点
截止到目前为止,总资产 元,总负债 元,净资产 元。资产负债饼图如下,可以看出资产中银行卡中并没有多少钱,超过2/3(约72.2%)的资金放在火鸡中,保险占10.6%,有约5.6%的部分无法盘活和利用。负债(未含房贷,因为房子在我内心中算作的是资产)中,信用卡(流动负债)占1.5%,应付款项(流动负债)占77.8%,当前的资产负债率为56.5%,即使全部偿清后对生活也不会造成较大的影响。
2.收入情况分析
2.1收入情况
2.1.1 收入构成
收入分为两块,职业收入和其他收入。其中职业收入包括因为工作或基于工作而产生的资金流入,包括加班收入、出差补助、兼职和奖金、存款产生的利息,以及接触火鸡和股票基金以来的投资收入;其他收入则是除了工作之外产生的资金流入,比如长辈给的、捡到钱,打牌赢钱以及结婚收礼等等。
统计期间的职业收入:其他收入=5.45:1,即,其他收入占总收入的比例约为15.5%,这里面结婚礼金约占14.8%,即其他部分只占0.7%。如下图所示。
说明家庭主要收入来源还是在于职业收入,当然这也是完成资本原始积累的最常见的方式,来年应该在这方面加强,但是同时也需要提高其他非工资收入的比例。
2.1.2 收入增长情况
职业收入并非平稳增长,每年大约10-12月份会报销一部分,并发一波奖金,所以会有突然的拔高的现象,月份间变化起伏较大。但是从年度来看,每年的职业收入还是基本上稳步增长的,说明随着工作年限的增长,工资逐步的增长。其他收入若剔除结婚礼金的部分,基本上是同一水平的,不应对此抱有期望。
3.支出情况分析
3.1支出情况
3.1.1 支出构成
支出分类较多,不一一细说。下图中列出的是一级分类,每一级分类下还有二级分类。从中可以看出最大的部分支出为居家物业,因为把买房的首付款放入到里面了。人情往来中包括请客吃饭,各种礼金,孝敬父母长辈,给小孩子的压岁钱及买东西送人的花费等,当然这部分的花费竟然也不容小觑呢,主要是因为给父母的钱和礼金比较多的缘故。
不包括房产购置时,支出从多到少依次为人情往来,结婚费用,食品酒水,行车交通和电子产品,而学习进修方面仅占到1.7%,投入太少,下年需要加大投入,这部分支出算是投资,而非支出。保险支出占3.7%,达到每月固定收入的10%,可以接受,并且家庭成员都有大病险,这块儿没有什么调整的了,可以继续保持。
家庭的主要支出还是在人情往来,日常生活部分,其余的部分所占比重不大。以后应该加强在学习等方面的投入。
3.1.2 支出增长情况
家庭支出在时间上的变化上也差不多,过年的期间因为要给长辈给钱,所以在1月,2月的时候均有一个突变,2013年5月是因为结婚,花费增加,12月购置住房,增加得更厉害。
扣除住房的部分,其余月份基本上是正常的,不过每年随着收入的增加,支出也相应的增加了,这主要是因为13年搬到城里租房,房租开支和生活成本也增加,再加上某人换了工作,交通成本急剧增加,5月成都结婚,10月老家结婚,导致13年的支出增多。来年可能会要宝宝和还房贷,这部分开支也不轻松,所以需要考虑在其他方面进行节流。
收入支出包络图,可以看出除了10月份之外(房产交中介费及定金),其余支出均为超过收入,基本上每月略有结余。当然亦有几个月几乎收入=支出,基本上处于挣一分花一分的状态,来年要做好预算,严格控制。
再给个细项分析图,这个图可以看出2013年开始有了投资的理念,从年初开始股票基金试水,到5,6月份之后只要有余钱就大部分投入到火鸡中(根据自身的实际情况分析之后确定的方案),我已经严重不满足于仅仅把钱存活期和三个月定期了。这应该是2013年的一个巨大的进步。
但是,但是我从这个图中又看出一个前面的图表分析中看不出来的点,相比去年,今年整个家庭的收入并没有增长多少,今年是集中一起发,去年分散开了发,两者相比增加不多,可是,今年明显更累啊。要不是有数据进行分析,还真不知道有这回事儿呢,想当初,我收到短信还多开心的,以为今年比去年要多。这里没有抱怨的意思,只是想说,感觉是会骗人的,而数据分析才会还你真实的财务面目。GTD说,做事不能凭感觉,要靠系统。看来,理财也不能凭感觉,要看数据啊。
4.来年预测与计划
接下来的一年,主要面临这三个方面的压力:
1.每月房贷支出
第一年是必须实打实的每月存款的,依今年家庭的月收入情况,当然付房贷是没有问题,但是生活水平可能需要适当的调整了。
对策:没有好的开源项目时,节流无疑是比较行之有效的方式。
目标:每月做好预算,初房贷之外的其他支出尽量尽量控制在 元以内。
2.为要小孩做准备
两人都需要先把身体调整好,还有孕前检查和指导等等,应该提前做好规划和预算。
对策:此部分不能省,需进一步规划,每月定期提醒,回顾和总结,在行动中进行修正。
目标: 预计花费在 元内。
3.投资面太窄
今年大部分投资是在货币基金中,收益有保证,但是毕竟投资收益率还是不太高。
对策:比选基金并配置股票型基金,混合型基金,货币基金等。进一步深入了解长投学堂,房产出圈计划,两手准备。
目标:今年投资收入达到 元。
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