昨天接到一个在美国的朋友的电话，说一个保险经代公司经纪人向她推荐一款保险产品，想咨询一下我这个产品怎么样，她应不应该买。

我让她把保险计划发给我的同时和好交流，她为什么会对这款产品有兴趣。她说保险经纪人告诉她：这款产品每年只交2,886元，连续交20年，有50万人寿险保额。这样20年总共交总共只需要交57,720元，身故后可以给孩子留50万，还不用交遗产税，所以她觉得很划算。

听到她说这些我觉得非常熟悉，我曾经给自己卖过一个重大疾病产品，当时我32岁，10万保额的话每年保费是4,024元，连续缴费20年，当时就感觉，一年缴费4,024，20年总共才交80,480元，80岁之前重疾、身故或全残可以获得赔付10万保额加累计的分红，没发生上述风险，80岁即使按照红利中计算我也可以拿回16万，感觉非常划算。

我的划算和我朋友的划算比起来简直不是一个水平，同样差不多50年的时间，我的保额只是保费的25倍，不发生风险拿回的钱也只是所交保费的2倍，而她保额是保费的173倍，可以拿回来的钱是所交保费的8.66倍。虽然说我买的重大疾病险，她这个是寿险，但差别这么大明显是她的划算很多，所以我就告诉好从保障角度讲这个产品和国内的产品比较起来还是很不错的。没想到她告诉我她并不是特别看重保障，只是觉得从投资来看不到6万换50万很划算。

从投资角度来分析就要换另外一个方法了。不考虑保障的因素，这相当于一个定期定额投资投资，每年投资2,886元，连续投资20年后停止追加投资，如果按平均年投资回报率5.3%计算，到她80岁时本利和为50万；如果平均年投资回报率达到8%，到她80岁时近144万。考虑通货膨胀和人民币升值的影响，投资美元资产年投资回报率8%肯定不能算高。

听完我的分析我朋友就没有说话，只是让我把用于计算的Excel表发给她。如果你是我这个朋友，基于投资的目的，你会考虑购买这样的保险产品吗？