投保建议：新规下如何投保重疾险

Martin

　　“现在消费者购买重疾险产品要比以前轻松了。”某保险专家在接受采访时表示，现在重疾险的概念、定义统一了，保单也是统一的标准，这样客户购买时就不用再花过多的精力比较不同保险公司产品的异同了，而是主要比品牌和售后服务，要注意保险公司机构网点覆盖面的大小。

　　过去买保险总存在一个误区，好像老百姓应该看懂条款再买，这样才能减少将来的理赔纠纷。“实际上根本没这个必要。”该专家认为，“人们买手机不一定要搞懂手机的工作原理，买药品不一定要明白药品的治病机理。人们能够放心地购买、使用这些专业性很强的产品，是因为它们必须要执行国家标准。有了标准的保护，老百姓在消费五花八门的产品时就不会再犯难了。现在重疾险的新规定就相当于重疾险也有了国家标准。”

　　对于目前市场上组合返还型和单独的消费型这两类主要重疾险产品该如何选择呢？

　　业内人士建议，对于收入较低、付费能力有限的客户，例如一些刚刚工作的年轻人，可以选择购买单独的消费型重疾险，等过几年收入增加、经济能力增强了，可考虑购买有长期稳定保障的组合返还型产品。

　　此外，投保时还要注意产品的保障范围。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。还要参考自己的身体状况和家族病史，以及本区域的高发病种。最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。特殊人群还应度身定做，比如儿童要保白血病，女性需涵盖乳房癌等女性多发病种等。

　　保险金额一般以10万至20万元为宜。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额差不多了，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对于普通大众来说也没有必要。

　　业内人士提醒，每隔三五年，投保者应该对自己的保障作一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化作一些调整。一般来说，家庭总收入的10%购买人寿保险（不含投资类保险），其中一半左右购买重大疾病类保险比较合适。

　　除了合同所约定的重大疾病之外，市民如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的，可考虑购买一些附加医疗险，主要的利益包括：疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等。

　　特别需要提醒的是，消费者在投保过程中一定要如实履行告知义务。对于一些平日里所患的疾病，应如实告知保险公司，以免日后理赔时产生不必要的纠纷。