新重疾险价格未见大幅上涨 买险喜新不必厌旧

Martin

　　今年4月初面世的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《使用规范》）规定，2007年8月1日以后，保险公司签订的保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险合同都应当符合该规范。8月1日将至，围绕新旧版重疾险的上市退市，市场上林林总总的新旧重疾险令百姓眼花缭乱。

　　面对新旧两种重疾险,该如何选择呢？

　　新旧重疾险区别多大

　　此前，由于重疾险市场一直没有统一的标准可以遵循，患者从医院拿到的诊断结果是根据医学标准，而保险公司理赔是根据保险合同条款中的保险标准，符合医学标准的不一定符合保险标准。这就造成了重大疾病保险多年来纠纷不断。重疾险定义标准统一后，所有重疾险产品都必须包括6种核心疾病，对老百姓来说，首先意味着自身的消费过程将更加透明。更重要的是，发生索赔时，理赔尺度将明显放宽。

　　首先，疾病定义透明，消费更安心。癌症、重大器官移植、急性心肌梗塞等25种重大疾病都有了统一的定义、理赔标准和理赔原则，新版重疾险中只要有定义库中的疾病，就必须使用统一的定义。这样一来，可大量避免消费者因看不明白保险公司的条款，进而不知道自己所享有的保障利益，在发生理赔时与保险公司产生纠纷不能获赔的问题。

　　其次，“核心疾病”必保。新重疾险将采取“统一核心”的方式，也就是说，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等6种发生概率高、影响大的疾病，将作为重疾险必须承保的“核心疾病”——凡是叫“重大疾病”的保险产品，至少要保障这些疾病。而不符合这个标准的重疾险，将更名为“疾病险”。

　　第三，理赔尺度放宽。在理赔方面，今后的重疾险产品出发点有所改变，主要是保障那些危险性很高、但治疗后依然有较高存活率的病。例如过去对肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理赔，而今后可能放宽尺度。

　　新重疾险价格未见大幅上涨

　　由于新产品保障范围普遍比旧产品更广，消费者最担心新产品会因此而涨价。同时，部分保险代理人以“新健康险将涨价”来刺激消费者购买。

　　不过，从目前已经开售的新版产品来看，其价格并未明显上涨。虽然从理论上讲，保障范围扩大意味着保险公司责任范围也相应扩大，这会使保险公司风险加大、运营成本上升，新重疾险费率按理应当进行上调。但记者发现，平安人寿的新重疾险并未上调费率。在新上市的11款产品中，除2款新开发产品、1款升级产品外，其余8款产品费率与老产品一致。

　　一家合资寿险公司产品部人士也透露，该公司正在研发的新重疾险产品，保障的疾病种类比旧产品增加了一倍，“与此相比，新产品价格的上涨幅度则要小得多”。

　　该人士分析认为，虽然保障范围的增加会引起产品费率的上涨，但市场上仍有一些拉低价格的因素，让购买新重疾险的客户享受到一些实惠。首先，重疾险采用新标准定义后，消费者基本不需要在产品条款上费思量，侧重比较价格和服务即可，这导致各公司在新的起跑线上不敢“轻举妄动”，定价要考虑激烈的市场竞争；其次，随着医疗技术提高，有些疾病未来治愈率有望迅速提高，给保险产品降价预留了空间。因此，保险公司需要通过适当“让利”给消费者来减轻销售压力。

　　新华人寿一位销售人员分析认为,目前很多公司还未推出新产品，主要是想设计出比市场上已有的新产品更具有市场竞争力的产品。所以，既然已经推出的产品价格没有明显上涨，那么之后推出的产品也不会在价格上大幅上涨。

　　旧保单可享受新标准

　　很多消费者担心，自己已买的旧重疾险保单的保障功能会不如新产品好，一些消费者想退掉旧保单转投新保单。其实，这种担心大可不必。

　　虽然在重疾险规范中没有对重疾险老保单如何理赔做出硬性规定，但从目前的情况来看，大多数公司都遵循了“有利于客户”原则，也就是说，老保单里的合同条款和新的重疾险规范，哪一个对投保人更有利，理赔时保险公司就按照哪一个进行。

　　《使用规范》对规范实行前已经签订的重大疾病保险合同，要求“各保险公司做好相关服务工作”，并没有对旧保单的处理进行强制规定，不过友邦、信诚、泰康等多家保险公司均表示，从《使用规范》公布即日起，在原合同约定的疾病范围内申请理赔时，只要符合原合同或新标准中重疾定义之一的，就可以按新标准获得赔付。很多保险公司还承诺为旧的重大疾病险免费升级。例如，中宏人寿承诺，如果《使用规范》中制定的重疾定义比原保单条款中描述的重疾定义更宽泛，则在理赔时以新标准为准；反之，则以原有保单条款中的定义为准。总之，在“宽松理赔”的原则下，中宏人寿会从有利于客户利益的角度处理原有保单的索赔申请，充分实现老保单的免费升级。