在香港怎么买保险

Martin

　　随着赴港旅游、求学的市民迅速增多，买一张"香港保单"也列入了很多市民的选择范围。那么，目前哪些市民可以买到合法的"香港保单"？投保需要有哪些流程？"香港保单"是不是像外界盛传的那样"高回报高保障"？购买这些保单又可能带来哪些不便？本期保险版就试图给您初步的答案。

　　"香港保单"投保流程要点

　　在内地签下的香港保险属于"地下保单"，香港保险公司代理人在内地销售保险是违法行为，这类保单不受法律保护，日后的理赔与投诉都会碰到问题。

　　那么如果内地居民在香港旅游、求学时投保，这一保单是否合法呢？事实上，没有明确法律规定内地居民不得在香港境内购买保险。另外，在香港长期读书或者工作的内地居民，大多数都会有"香港居民身份证"（有别于"永久公民"），购买香港的保险也很普遍。根据香港保险业监理处公布的数据，今年第一季度香港保险市场的收入中，内地访客创造的保单保费达到了8.35亿港元，占5.2%。

　　安盛香港的工作人员昨天向记者解释说，如果消费者身在内地，那么他们不能推销香港保险给消费者，但是当内地居民去到香港他们就可以给展示所有保险条款。但汇丰的香港保险只能出售给香港居民，也就是持有香港居民身份证者，光持有港澳通行证的内地游客不能购买。

　　所以，市民如果想要购买"香港保单"，首先应该了解清楚该公司的保单是否完全合规。下面试以一个具体案例为您做介绍。

　　实例：小徐买保险

　　以在香港求学的小徐同学为例。小徐家在上海，考上了香港某大学，于是想在香港买份保险。

　　拿着学校开出的在读证明，小徐在入境事务处办了"香港居民身份证"，并在香港汇丰银行开了账户。

　　小徐选中了一份汇丰定期人寿保险。为了做到万无一失，小徐了特地上网查询了"香港保险业联会"网站：（http://www.hkfi.org.hk/en_insurance011.asp），输入代理人的姓名，直接得到代理人的相关资讯，包括委任的保险公司名称、代理牌照登记和作废时间和业务范围等。

　　他与销售人员签下了保险合同，首期保费缴付。随后，每年自小徐的汇丰账户中扣除相应年费，每年保险的分红也自动存入他的账户之中。每月的银行结算单中，都可以看到"人寿保险"这一栏的数据。

　　小徐还记下"香港特区政府保险业监理"的联络方式，有什么问题可以及时询问。（www.oci.gov.hk，电话：00852-28690252）　许多报道都说香港保单有着高回报和高保障，相对内地优势很大，那么究竟回报率有多高、提供的保障较内地保单又有何优势呢？

　　三种优势均诱人

　　优势1 高保障

　　香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%到20%的回报率，附加每年现金红利或基金结余，红利为0%-30%，根据公司经营状况而定。

　　但内地的寿险预定利率被定为2.5%，虽然近来不少报道认为监管部门有意向将现行的上限放宽，但至今也未有正式文件出台。不过，如果今后保监会能够将寿险预定利率开放，实行市场化，那么内地寿险保单一定会受宠倍增。

　　内地欠缺高额保单，而香港保单经常有百万港元的保额，这也是吸引消费者的一大原因。

　　优势2 拖家带口一起保

　　香港的意外险，不但对意外身故或伤残提供赔偿，还提供门诊和住院医疗费用的补贴。若以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保，保费更加优惠。此外，连续5年不提出索赔，投保人可以获得30%已缴保费的现金返还。

　　而内地的意外险通常不提供全家共保的服务，对于保额超过50万元的保单,往往要增加额外的审核程序。

　　优势3 "不可争议"条款

　　至于保障方面，香港保单有一个"不可争议"条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单"作废"。

　　简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

　　比如王先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，但内地保险公司有可能以"收报人当时隐瞒疾病状况"而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，"不可争议条款"就驳回了保险公司此种理由，王先生的家人就可以得到理赔

　　如果购买了香港保险而不可能长期住在香港，保单与受保人分隔两地就会引起许多空间上的不便，并带来一系列的麻烦。此外，汇兑损失所带来的回报率折让也不能不考虑。

　　劣势1 交费费时又费钱

　　特别是每年交费。每年都亲自去一次香港或在香港托人代缴，都不是一个十分方便的行为。比较好的办法是利用现在的网上银行---受保人在香港银行开户，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，即便身在内地也可以给香港账户打钱。

　　不过，在内地往自己的香港账户里打钱是要交纳一定手续费的，从内地的任何一家银行汇款到香港的任何一家银行，都属于国际（境外）汇款业务，手续费都按照同一标准收取，不存在差异。电汇到香港的手续费通常是：手续费汇款金额的1‰（最低50元，最高260元人民币）＋电讯费港澳地区80元；票汇则没有电讯费。

　　劣势2 理赔沟通麻烦

　　此外，由于投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请或其他疑问，解决问题的时间是否就会拖长，不及亲自去保险公司面对面交谈来得迅速。不过香港保险公司一般都提供全球理赔，申请理赔时只需提供要求文件，而非一定要亲自到香港。

　　同样，香港保单依据的是香港法律，并不受内地法律约束，所以内地居民如要起诉保险公司就得到香港法院、聘请熟悉香港法律的律师，所以万一遇到跨境纠纷，处理起来会比较麻烦。

　　劣势3 汇率风险高企

　　虽然香港保单一直因其高回报而成为宠儿，但购买了香港的保险拿到的是港元，也就要承担汇率风险。因为港元与美元是联系汇率制度，而如今美元兑人民币不断贬值的大趋势下，港元相对人民币也在悄然贬值。两年前港币还比人民币值钱，如今1元港元已经贬值到0.966元人民币左右。

　　所以，香港保单---特别是一些储蓄型寿险产品，受汇率风险影响较大。比如一些10年人寿目标储全保产品，10年到期后投保人可以拿到保费110%的满期金，另外还有每年分红，但是10年内如果人民币持续对美元升值，则期满时拿到的港元换回人民币还不一定能还本。

　　另外，央行不断调整内地的银行储蓄利息，还减少了利息税，也间接使得香港保险的投资优势减弱。目前5年期利率已达5.22%，所以如果存10年定期（第5年转存）的话，税前回报率已经超过10.71%，8月15日之后利息税由20%降至5%，税后回报率超过10.17%，所以已经超过了储蓄型寿险10%的回报。

　　何况这样的计算是在央行不再加息情况下的保守算法，单是今年到现在的8个月，央行就已经3次加息，更有不少经济学家预测随着CPI不断高涨，第4次加息箭在弦上。内地银行加息，内地的保险市场也必将有所反应，也就缩小了与香港保险的回报率之差。