有社保一场大病也倾家荡产 社保能保障什么？

Martin

　　“年轻时用健康去换钞票，年老时用钞票去换健康”，这句话道出了不少在压力下奋力工作的白领的无奈。由于现阶段完善的医疗保障制度尚未建立，处于亚健康状态的人们，一旦得了大病，便有可能令自己的辛苦储蓄灰飞烟灭。“看病难，看病贵”，已不是低收入者才会遇到的问题，衣着光鲜，每天出入写字楼的白领，也期待着医疗保障能加强。

　　近日，国家新医改方案(征求意见稿)征求意见工作正式结束，共有35260条意见摆放在了相关部委的办公桌上。年轻人通过网络发表的意见占了意见总数的97％。在这些意见中，关于完善医疗保障体系建设的意见占总数的25.9％。

　　苦恼一社会基本医疗保险难管大病

　　在沪上某大型国企任部门经理的徐女士有个让人羡慕的幸福家庭。丈夫在单位是个技术骨干，五岁的儿子活泼可爱。两年前，夫妻俩在静安区某重点小学附近买了一套约一百平方米的按揭住宅，主要是为了孩子明年能入读该校。一家人生活得有滋有味，按照两人制订的家庭规划蓝图，今年应该能开上汽车。

　　可是人算不如天算，万万没想到，年初的一次单位例行体检，将徐家的家庭计划完全打乱。

　　刚三十岁出头的徐女士在体检中被查出得了乳腺癌，虽然夫妇俩这些年已有一定的积蓄，徐女士的单位也按照政府规定足额缴纳四金，还给员工买了一份普通的商业医疗保险，可这些钱比起庞大的医疗费，只是杯水车薪——在做了乳房切除手术后，淋巴结转移仍须坚持后期治疗。当时医生给的建议是，社会医疗保险范畴的药是基础药物，效果差、副作用大；进口药效果好、副作用小，但是价格高并且须自费。
　　一旦得了病，什么都可以省，唯有治疗费不可省，徐女士选择了用进口药品。除去手术费，在后期治疗中又花去了约24万，分别用在6次化疗，每次1.5万元，6次基因治疗，每次2.5万元，但是单位按社会医疗保险缴纳的保费，只有2万来元能报销。癌症是恶性肿瘤，是重大疾病，在普通商业医疗保险的免责范围。

　　积蓄花得差不多了，家庭计划也打乱了，后期疗养费还是个无底洞。“一直觉得自己健健康康，单位的医保也交的挺多，还有商业医疗险，想着每个月要还的那笔房屋按揭，就没想到再给自己买份大病医保险，真是悔不当初。”徐太太懊恼不已。

　　现状许多公司缺乏配套商业保险

　　沪上大部分公司企业都会为员工缴纳四金，效益好的会给员工购买普通的业医疗保险作为奖金。效益不特别好的企业都不会为员工购买商业保险。不少年轻白领都得自己没病没痛，只想存钱赶快买房。事实上，对于日益高涨的医疗费用，这些社会医保并不能抵御多大风险。现有社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对一些多发病、常见病提供的保障很有效；而对于慢性病及重大疾病，医保药物目录过于狭窄，许多效果好的新药进口药被排除在医保范围之外。

　　基本医疗保障只能是“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。不同的保险公司保障疾病的范围不同，保费也不一样，而国企单位购买最多的普通商业保险通常能保障的范围较小，重大疾病一般不在其承保范围。

　　专家建议“公私合买”大病医疗保险

　　今年4月1日起，上海城保“新人”（2001年1月1日以后参加工作的参保人员）医保待遇适当提高，门急诊医疗费在个人账户用完后，先由个人自负1500元，超过部分由医保支付50%。而原《城保办法》规定，城保“新人”在职期间，门急诊医疗费用在个人医疗账户用完后，需要个人全部自负。

　　“普通小毛病，四金缴纳的社会医保其实完全能承担。但遇到大病，医保的这些费用显得捉襟见肘，我们需要完善的商业医疗保障，可是公司提供这块的少之又少。我了解过大病医疗保险每月交的钱并不是很高，企业出一点，员工自己出一点，大家还是能够承担的。”徐女士的话代表了许多公司职工的心声。

　　苦恼二 长期加班无暇看病

　　孙晃是上海一家外资企业的普通员工。每天穿着西装，提着公文包，出入甲级写字楼，从办公室落地玻璃前居高临下能看到的陆家嘴(行情股吧)和外滩的风貌，这样的工作环境吸引了不少羡慕的眼光。

　　公司规定的工作时间是每天上午9点到下午6点，中间休息一个小时，看似八小时工作制，却经常超负荷加班，“准时下班并没有错，但是这样做的员工会被公司逐渐淘汰”，孙晃对公司加班加点已经习以为常了。28岁的他，由于长期加班已明显感到了疲劳。

　　“很多人都羡慕外企白领的生活，但高压之下，我们是有苦说不出，现在新人辈出，对人才素质要求不断提升，在优胜劣汰的社会里，我一直不敢掉以轻心。我这份工作可不是铁饭碗，高薪下隐藏着不稳定性，不努力就有可能被踢出局。”孙晃说之所以毕业后一直在外企上班，主要就是看中外企比较好的社会福利。“我先后呆过的两家外企公司，不但按照国家法律规定的最高标准缴纳四金，还都给每个员工购买了一份‘重大疾病险’，挺人性化的。天有不测风云，人有旦夕祸福，说不定哪天就能用上。”

　　虽然收入和福利都不错，但孙晃的烦恼与日俱增。“轻伤不下火线”，这在外企公司是最好的体现。两个月前，孙晃感觉到经常腰酸、腰痛，可是不知道是什么原因引起的，想想可能是太疲劳所致，并不在意。前不久，孙晃偶然碰到腹部，发觉有个软块，才觉得不妥。医院检查结果显示他孙晃得了“肾囊肿”。肾囊肿在早期对身体并不会产生破坏性的影响，但发展下去便会压迫肾皮质，导致肾功能下降，甚至肾衰竭，有的肾囊肿存在癌变的可能性。

　　孙晃依旧还在坚持上班，并且没有跟公司里任何一个人提起，他并不是不在意自己的病，而是不敢在意。公司的美国总公司近期因为金融风暴正在大幅裁员，虽然上海方面目前还没有发出裁员通知，但办公室内人人自危，同事们开始主动要求并欣然接受加班，谁都不敢请一天假，就怕自己的“饭碗”因此不保。在这竞争接近残酷的企业里，孙晃奋斗了三年才换来如今的岗位，假如这时候被同事知道自己身体出现状况，那么上级肯定会担心他的身体能否胜任这个高强度的工作。“说不定，我的名字就会出现在裁员名单上。”孙晃不想丢失这工作，于是仍然忙碌，不敢请假去医院作全面检查。

　　“空有这么多的医疗保障。如今走一步算一步吧，只能等到危机过去再请假，因为所有福利都是以这个工作为基础的，万一工作没了，福利也跟着结束，到时我拿什么去看病啊。”孙晃眼神有点暗淡。

　　现状外企白领年假变成看病日

　　临近年底，又到了员工休年假的高峰。记者在随机调查的近百名白领中发现:60％以上的白领并不打算利用年假出去旅游。“在家好好休息，然后去医院看看病。”这是记者听到的最多的回答。“看病真是件麻烦事:20分钟看病，排队挂号，排队取药的时间可能要花两个小时。生个病就意味着一大堆的麻烦随之而来，我们不愿意去看病，也没时间去看病，只能牺牲休假。”

　　专家建议上网预约省时省力

　　人人都在抱怨现在看病难，更有甚者害怕会因为看病而丢了工作。其实只要你提早做些准备，看个病也不是那么难的事。首先要知道自己公司周围有哪些医院，这些医院分别是看哪个科比较擅长的。这几家医院看病是否要提前预约。记者在"好大夫"网站上看到，目前有不少医院为了方便病人实施了网上挂号，那么就等于为你节约了宝贵的时间，你可以在网上提前预约挂号，费用也可以用网银网上支付，那么到了医院就可以直接看病。这样当然就避免了盲目性，节省了不少时间。

　　苦恼三企业违法不缴金

　　李音(化名)大学毕业三年，今年年初进了上海郊区一家规模不小，属于朝阳型的私营企业。虽然是私企，没有国家或者跨国集团作为强硬的经济后盾，但是公司效益还算不错，员工工资待遇也可以，但是李音一直苦恼该企业不完善的管理体制。

　　在私营企业工作，就是最大限度地为企业追求利润最大化，法定假日被占用在企业老板看来是一件很正常的事，公司处于成长阶段，应该利用一切资源抓稳一切商机。李音在公司身兼数职，英语专业出身的她既当翻译，又负责日常文件处理，有时候公司有活动还得做策划，还有数不清的应酬。28岁的她，每天早上醒来时总觉得特别压抑，渐渐对什么事也提不起兴趣。

　　更让李音不满的是，公司为了节约经营成本，连最基本的社保都没买，更别提什么商业保险了。“但我除了叹气也无可奈何，明知道公司福利待遇不好也得做下去。我个人比较偏向中小企业(行情股吧)，因为人事关系没那么复杂，加上小企业更能提供让我发挥的平台”，李音淡淡地说，“现在大学生到处都是，我知道我本科毕业已经远远不足以应付今后的竞争了，看着就业压力日益增大，我不敢轻易辞职，饭碗我还得保住。”

　　李音知道自己是属于标准的亚健康人群，“平时小病小痛我极少去大医院看病，上海看病太麻烦了，一来是烦琐，二来是医药费昂贵，我没有基本的社会医疗保障，看病花的钱也报销不了。”但不少疾病在早期时都是微不足道的小病痛，“虽然我知道公司不缴纳医疗保险是不合理的，但是在‘理’和工作面前我还是选择后者，也许今年年底我也得开始考虑购买商业医疗保险了。毕竟，身体还是需要保障的，我要用保险转嫁风险。”

　　与李音有相似遭遇的还有侯兆云。两年前来到上海，谋得一份薪水不错的设计工作，因为当时急于得到这份工作，侯兆云对公司给不给上保险的事情并没有在意，而公司也没有提及社保问题。等到侯兆云拿到工资单时才发现了猫腻:“我一个月收入近万元，可公司给我交的四金才二三百元，这明显与我的收入不成比例。”侯兆云找到公司交涉，人事部门解释说，侯属于计件工，每个月的工资会上下浮动，所以只能按照底薪交金。之后侯兆云向劳动部门咨询，得知像他这样的计件工，应该按照平均工资交金。在公司干满一年后。他向公司提出希望公司能按照他工作一年的月平均收入交金，但公司却以各种借口拖延，仍按照底薪交金。实在无奈，侯兆云决定向上海市劳动监察部门举报。劳动监察部门介入不久，公司便给所有招聘的员工补齐了社保，但侯兆云却为此丢掉了工作。

　　现状面对“潜规则”无可奈何

　　给员工上一份社会保险是《劳动法》强制企业必须做的。那么，社保问题争还是不争？很多人在社保问题上都陷入了和侯兆云一样的两难境地。

　　据记者了解，很多外地来沪的年轻人就职时，通常都不会主动要求社保问题，因为争很有可能丢了工作，很多单位都有着“不成文”的社保规定，一些人在选择这个单位的同时也就默认了这些规定，“大家都是如此过来的”成为很多单位的用人理由；不争，劳动者的合法权益得不到保证，万一得了大病或者受了工伤，需要得到保障时却没有，对自己是个损失，想要保险又不敢要，应该有的保障却没有得到，这样的困境应该由谁来负责？

　　专家建议自己去社保中心缴纳四金

　　像李音这样不想失去工作，但希望有社保的白领，可以作为一个自由职业者，自己去社保中心缴纳，除了必须由企业支付的公积金，其余的社保都可以自己缴纳。除此之外，个性化的商业保险也是不可忽略的补充，既可以解决医保不予报销的部分，甚至可以充当病人的营养费、护理费、误工费等等，后顾之忧就在完善的保障规划中解决。?