各类翻新寿险以多交保费为代价

Martin

　　买了终身寿险就一定能保证保费不打水漂吗？终身保障所带来的缴费额有变化吗？

　　具有返还属性的定期寿险，对不愿意为保险花钱的投保者，这几近于"免费午餐"，真的如此吗？

　　谨慎购买终身寿险

　　付了保费，保障期未出现理赔，在很多人心目中就是保费打了水漂。而针对这种心理，一些保险公司便推出终身寿险。

　　但是，终身保障的代价却是保费的大幅增加。以某家保险公司的两款寿险产品为例，若30岁男子投保30年的定期寿险，在10万元保额的前提下，每年只需要缴纳保费410元；但是若投保另一款终身寿险，同样10万元保额，选择30年缴费，每年需要缴纳1900元，即每年要多缴纳1490元，两者的差别只是在于30年后购买终身寿险的投保者依然有10万元的寿险保障。

　　如果，我们选择一款定期寿险，并将剩下的每年1490元用于投资，是不是会有更好的结果呢？如果我们以8%这个与我们目前GDP增长率一致且低于过去几十年美股股市实际增长率的数字来进行测算，这30年的1490元投资将变为16.88万元--请注意，若你买终身寿险，30年后不过是固定10万元寿险保障，这笔钱必须待身故后才能获得。

　　分析返还型保险

　　许多保险公司还推出了具有返还属性的定期寿险--每年缴纳一定保费，若身故则可获得对应的保额，若保障期没有发生理赔，则保险公司全额退还保费甚至还给出一定的增值。

　　对不愿意为保险花钱的投保者，这几近于"免费午餐"，其实只不过是"羊毛出在羊身上"而已。举一个很简单的例子，假设现在有一款纯消费型的意外险，每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢？很简单，我问你收12577.30元的保费，其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险，剩下的12077.30元则存入银行，按一年定期存款4.14%的收益率，这12077.30元一年后就变成12577.30元，我把这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就顺利收工。

　　当然，保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的收益水平，所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费，就要靠保险公司的精算师细细盘算了--不过总体原理是换汤不换药的。

　　很显然，为了实现"返还"这个特质，你必须额外支付大量的保费，并不符合我们降低现金支出努力"省钱"的目标。