中青年热买医疗险

Martin

　　【江苏商报报道】 本报记者王薇报道

　　因为买错保险，李姚最近可是吃了不少苦头。

　　李姚是位28岁的年轻白领，大学时学习新闻传播的他，在南京某媒体已经工作了三年。2004年初，有位在寿险公司做保险代理员的同学，向他推销分红险和健康险。考虑到家在本地，手上又有一些积蓄，他就花4000多元买了一份分红险，希望能做点稳妥的投资。李姚的想法很简单，“我还年轻，身体好得很，买健康险是在浪费钱。趁年轻多赚点钱才是最实际的。”所以，他就放弃了选择购买健康险。

　　但天有不测风云，2004年夏天，李姚有一段时间经常感到腹部很不舒服，去医院检查后被告知肾上有一块阴影，医生建议他去做肿瘤医疗检查，之后竟然被确诊为肾癌。这对年轻的他及并不宽裕的家庭来说，无疑是个巨大的打击。这时他突然想起了曾经购买的一份保险，可是这份保单却让他后悔不迭：当时买的是分红险而不是重大疾病险……

　　年轻人投保倾向开始变化

　　“一直以来，20~30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走入社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的都很少。”某寿险公司营销员担忧地说，他们和李姚一样，仗着收入高、身体好，对保险的重要性认识很少。实际上，人的一生免不了得病。据统计，人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18%。尽管如此，健康险仍未引起中青年人的足够重视，再加上由于分红险的提成较高，保险业务员们也一直都将分红险作为主推险种，他们夸大的投资收益更使得一批批投保人购买分红险。然而记者发现，近一段时期以来，这群人的投保倾向却在悄然发生着变化。

　　30岁买保险的人多了

　　“重大疾病的年轻化强化了年轻人的投保意识，购买保险的群体越来越年轻。”记者从中国人寿、平安人寿等保险公司了解到，从今年年初开始，中国人寿80%~90%的新保单都是由50岁以下的投保人购买的，其中近60%的保单是由20~40岁这个年龄段的投保人购买。“现在30岁左右买保险的比以前多多了。”某寿险公司业务员告诉记者，现在年轻人的机会很多，工作节奏加快，不安定因素和风险随之增加，因此，年轻人为自己未来养老做打算，花钱买保障的也越来越多。在她接触的投保人群中，有70%是个体经营者和高级白领。

　　重大疾病年轻化，已经成为中青年人在为事业拼搏路途中的一大隐忧。20多年前，当听说身边有谁得了癌症时都会无比惊讶，可是现在要是听说一个5岁的孩子得了恶性肿瘤，一定不会太惊奇。如今空气污染、食品污染、环境污染、工作压力太大等众多的原因已经成为重大疾病年轻化的诱因。据了解，近年来我国癌症发病率上升了69%，死亡率增长了29.4%。恶性肿瘤每年发病例数为160万，死亡约130万人，平均每死亡5个病人中，就有一人死于恶性肿瘤。

　　38岁的均瑶集团创始人、前董事长王均瑶，42岁演员傅彪等人的英年早逝，让重大疾病险的销售出现了史无前例的井喷。“重疾险每天的出单量，一度突破了300份。”某寿险业务主管称。而平安人寿今年以来40%的重大疾病给付案中，被保险人都集中在30~40岁之间。患重大疾病的中青年人愈来愈多、越来越集中，也使得不少保险公司因不堪高赔付，最终无奈地选择了退出重大疾病险市场。近一段时期中青年热投重疾险的现象，也颇让各家保险公司感到意外。“其实，日益昂贵的医药费用，发病率的升高及日益低龄化，都为重疾险重出江湖埋下了伏笔。”南京大学杨波教授说。

　　“在治疗重大疾病的医疗费用清单上也不难看出，恶性肿瘤治疗费用：10万~30万元；冠状动脉搭桥手术：一个桥5万元，两个桥10万元；慢性肾衰竭：洗肾400元/次，1~2次/周，换肾15万~30万元……身处这样的环境，要做的准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？不论是高收入者抑或是低收入者，买保险都不失为一种好的经济补偿方法。”从健康险的赔付情况看，心血管疾病、癌症等重大疾病患者近年来渐趋年轻化，因此，年轻一族要防患于未然，医疗保险也应提早规划。“某寿险公司业务主管建议说。

　　体检不过关的屡见不鲜

　　近期某大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。国务院发展研究中心发布的数据也显示，49.9%的城市居民考虑在未来3年里购买商业保险，其中预期购买健康保险的比例高达76%。与这一系列数据相比，保险公司的一项统计结果却让人震惊：50%体检客户存在健康问题。

　　一年前，42岁的张伟突然辞去了他在深圳一家大公司年薪30多万元的“高级白领”职位。原来，当时他买了50万元保额的寿险和医疗保险，由于是高额投保，他需要进行相关体检。体检结果显示，他的尿液“可能有问题”。再去医院仔细一查，是“尿液中红细胞偏高”。医生告诉他，他的肾小球可能有点问题，如果不注意休息，可能会导致肾功能衰竭、尿毒症等等，当时他吓了一跳。保险公司根据规定，给他加费承保。

　　“对从事危险职业和次健康体的人来讲，投保时越是需要加费，也说明越是需要参加保险，越是需要必要的保障，以防不测。”某寿险公司相关人士坦言，像张先生这样体检“不过关”而面临加费的屡见不鲜，有的人甚至是在体检时，才发现自己已经患上了重大疾病，这时想买保险也来不及了。

　　记者向寿险公司相关部门了解到，在涉及客户体检的保单中，大约有一半的客户健康存在大大小小的问题，如血脂血糖偏高，脂肪肝、高血压、肾结石等。而三脂偏高的人群中，大部分属于中高级管理人员或私营企业主，他们年龄也普遍在35岁左右。“现在年轻人生活丰富了，熬夜、抽烟、喝酒，不规律的饮食，使得健康水平明显下降。”某寿险公司核保员称。

　　高风险保障险种回头

　　“市民投保倾向由投资型转为保障型，我们必须应需而上啊。”某寿险公司相关负责人称，相比2000年初开始的分红险热潮，今年以来保障型险种的市场占比已经迅速提升。他说，随着保险意识不断增强，保险的功能也渐渐为市民所熟识与接受。看到这一变化的各家寿险公司，也纷纷采取行动，一些曾因赔付居高而长期亏损的门诊险和长期健康险近日纷纷“露脸”。

　　“随着保险市场竞争越来越激烈，以及市民对投资分红概念的疑惑，这些高保障险种必将渐渐回归市场。”南京大学杨波教授称。记者了解到，平安刚刚改良的附加住院医疗险也把保障范围扩大至备受争议的门诊保险。据介绍，附加住院费用保险（2005）涵盖了和住院相同原因的门诊费用、医疗费和床位费。事实上，长期住院保险和门诊险一直是保险公司不愿涉及的高风险领域，毕竟在这些险种上，各家公司基本上都处于入不敷出的状态。无独有偶，外资寿险信诚人寿的“心聆一生”终身医疗保险计划，也有所突破，将医疗保障延伸至65岁之后，有效解决了客户在最需要医疗保障的年龄段，反而无法获得医疗保障的难题。同时，这些医疗险均采取津贴式给付，即客户一旦生病住院产生费用，凭医院发票的复印件即可索赔，而且一点也不影响其他医疗保障的赔付。

　　“保险，越早买越划算，”一位保险业内人士表示，“不同年龄阶段的保险金额差距很大，同样的险种、同样的保险额度，保险费崴孀拍炅涞脑龀ざ?龀ぁ：芏嗳说搅四昙徒洗蟆⑸硖遄纯龃蟛蝗缜暗那榭鱿虏怕虮Ｏ眨?坏?锌赡芤蚰炅浜徒】翟?虮痪鼙＃??壹词雇ü?撕吮；挂?Ц栋汗蟮谋Ｏ辗选Ｔ缏虻牧硪桓龊么?褪鞘芤媸奔涑ぃ?暇瓜衷诘娜耸俦Ｏ蘸芏喽际侵丈硎芤嫦罩帧！?该人士提醒说，在保费支出方面，投保人最好将所有保费控制在全年收入的10%以下，否则将给自己带来很大的缴费压力。“毕竟，给投保人提供保障，才是保险的真谛。投资收益必须建立在充足的保障基础之上。”南京大学杨波教授提醒说。（3版《重磅报道》）