细数万能险3大不足 业内专家:切不可盲目跟风

Martin

　　万能险最近被炒得沸沸扬扬。有的说最近卖得特别火，还有人宣称万能险时代即将到来，许多消费者也纷纷开始跟风。然而业内专家提醒说，购买之前一定要弄清楚这个险种是否适合你，切不可盲目跟风。

　　万能险真的就这么能？

　　万能险是兼具保险保障功能和投资功能的新型理财产品，客户所缴纳的保险费将分成两部分，一部分用于购买基本的寿险保障，另一部分将进入客户的个人账户，在确保投保人享有账户余额的本金和最低保证收益的前提下，可享有较高收益回报机会。理财收益实行每月结息，月月复利。

　　保险公司宣称的“万能”，还表现在交纳保费及变更保险金额都比较灵活，有比较大的弹性，客户可以根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度。

　　受益率有折扣

　　当保险代理员介绍了可观的收益之后，大多数人都以为，交给保险公司多少钱，保险公司就会用这样一笔钱去为投保人赚取收益。实际上，保险公司在投资之前会从保单账户中扣除一笔费用，用来支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等。其中，不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。

　　业内人士称，客户必须要弄清楚进入个人投资账户的资金比例，然后根据公布的收益率测算整体收益率，再判断是否购买。以客户购买1万元某万能产品为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元，保险公司还会根据客户的保险金额，定期从投资账户中扣除一定的保障成本，可见其受益率是打了折扣的。

　　依照多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%~70%，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。业内人士提醒说，万能险投保人在签订保单之前，要向代理人询问清楚保单账户需要扣除的费用项目，才能清楚用于投资赚取收益的钱有多少。

　　提钱要付手续费

　　万能寿险在保障功能上，相比其他针对性较强的险种，显得比较薄弱，大多只能提供被保险人身故或者全残的保障。万能寿险虽然与一般投资类保险产品、国债、人民币理财产品等相比，流动性比较强，但是又不如活期存款和货币基金。通常，保险公司都会允许保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是值得注意的是，有些公司会向投保人收取一定的支取现金手续费。

　　老年人购买不划算

　　一位保险业人士提醒说，从费率计算的方法上看，老年人买万能险产品十分不划算。主要是因为保险公司在客户将基本保险费交足之后，要先扣除的风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。

　　倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所交的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。