浅谈理财中的保险规划

Martin

　　保险是为无法预料的事情做准备, 是家庭风险管理的重要工具。理财规划犹如开车,没有保险理财的保驾护航,意外一旦发生，会严重危及理财规划的目标达成。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，所以保险是理财规划中必备的一项。

　　很多朋友把保险看作是和基金、股票、债券等产品一样的理财工具，甚至认为买保险就是一种理财。为了让大家正确理解理财中保险规划的重要性, 我谈一谈自己对保险理财的理解.

　　所谓“保险理财”，有两层意思. 第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。这一点不仅必需，而且非常高效。第二就是保险本身附带的理财功能。保险公司设计出的新产品，可以在保障功能的基础上，实现保险资金的增值。相对其它金融产品，因为其风险很低，所以收益总体来说比不上基金、股票，但是非常稳定。为此，它特别适合那些对金融市场并不熟悉，或者工作繁忙，没时间打理自己的投资的朋友。

　　许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，这样既影响了资金的流动性,也降低了家庭资产的投资回报率,是不科学的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

　　举一个简单的例子，一个人想用10万元作为自己患大病时的治疗费，那么这10万元就相当于被锁定了，没病时也不敢用。而实际上他如果投保一份10万元的大病保险，每年支付3000-5000元（视年龄和缴费年限而定）的保险费，到期如果没生病还连本带息返还。这样第一年他就有了将近10万元的资金可以拿去投资，说不定投资收益都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性。更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。

　　在理财规划中投保金额要达到多少才能消除个人及家庭风险呢?如果只靠考量其保障功能的话，以生命保险为例,建议夫妻二人分别计算,保额为该家庭成员年收入的5-10倍,这样家庭的主要收入来源人得到了充分的保障,一旦意外事件发生,家庭将得到相应的保险补偿;如果同时看重其理财功能，建议可以在整体规划中占到３0% ，因为保险毕竟不是高收益的投资工具，您可以根据自己的风险偏好进行调整。